Assurance emprunteur (credit life)

Définition

L'assurance emprunteur est le contrat qui prend en charge tout ou partie des échéances ou du capital restant dû d'un crédit en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'incapacité de travail, d'invalidité ou, en option, de perte d'emploi de l'emprunteur. En Afrique anglophone, le produit équivalent s'appelle credit life et couvre en général le décès, l'invalidité et le licenciement sur des crédits à la consommation, des prêts automobiles et des prêts immobiliers. Le contrat est le plus souvent proposé par la banque prêteuse (bancassurance), mais l'emprunteur a, dans de nombreux pays, le droit de choisir ou de substituer une assurance individuelle offrant des garanties équivalentes. C'est sur ce droit que repose l'activité des courtiers spécialisés.

Ce qu'il faut savoir

En France, la loi Lemoine de 2022 permet de résilier l'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pour la remplacer par un contrat aux garanties équivalentes ; elle a aussi supprimé le questionnaire de santé sous certains seuils de montant et d'âge de fin de prêt. Le courtier accompagne la demande de substitution auprès de la banque, qui doit répondre dans un délai fixé par la loi, et doit respecter le devoir de conseil sur l'équivalence des garanties. La Belgique et le Luxembourg n'ont pas de règle aussi souple : le solde restant dû y est négocié à la souscription du prêt.

En Afrique du Sud, les règlements pris sous le National Credit Act plafonnent le coût du credit life sur les crédits à la consommation et confirment le droit du consommateur de substituer une police de son choix. Dans la zone CIMA et au Maroc, l'assurance décès-invalidité liée au crédit est un pilier de la bancassurance, avec une marge de manœuvre plus réduite pour le courtier, qui intervient surtout sur les prêts professionnels et les PME.

Sur WhatsApp, deux usages dominent. Pour un cabinet spécialisé en substitution, la campagne de « revue d'assurance emprunteur » cible les clients ayant un crédit en cours et une date d'anniversaire de prêt ou un changement de situation. Pour un cabinet généraliste, il s'agit de ne pas oublier ce contrat lors des revues annuelles et de relancer en cas de prélèvement rejeté, car un credit life en défaut laisse la famille exposée. ORIS permet de segmenter sur le type de police et de lancer une campagne de revue de couverture ; voir le hub prospection et ventes et nos modèles de messages.

Exemple concret

Un courtier nantais importe dans ORIS sa base de clients ayant un prêt immobilier et programme une campagne WhatsApp « votre assurance de prêt a-t-elle été revue depuis la signature ? ». Sur cent quarante destinataires, vingt-sept demandent une étude ; le cabinet envoie dans chaque conversation le tableau d'équivalence des garanties en PDF et accompagne les substitutions jusqu'à l'accord de la banque.