Short-term vs long-term (dommages vs vie)

Définition

En Afrique australe, le marché de l'assurance se divise en deux catégories légales : la short-term insurance, qui correspond à l'assurance dommages (auto, habitation, entreprise, responsabilité civile, voyage, biens), et la long-term insurance, qui regroupe l'assurance vie, la prévoyance, le funeral cover, le credit life, l'invalidité et l'épargne. Les termes viennent des deux lois sud-africaines de 1998 (Short-term Insurance Act et Long-term Insurance Act), reprises en Namibie et dans d'autres pays de la région. L'Insurance Act sud-africain de 2017 a introduit les appellations non-life et life, mais le vocabulaire short-term/long-term reste celui des courtiers, des compagnies et des licences FAIS. En France, la distinction équivalente est celle entre assurances IARD (non-vie) et assurances de personnes ou vie.

Ce qu'il faut savoir

La distinction commande à peu près tout dans un cabinet d'Afrique australe : les catégories de produits pour lesquelles la licence FAIS autorise à conseiller, les examens réglementaires à passer, les règles de commission (commission reprenable sur les polices vie à primes récurrentes, commission plafonnée sur le short-term), les règles de protection des assurés propres à chaque catégorie et les délais de renouvellement. Un contrat short-term est annuel ou mensuel et se renouvelle tacitement ; un contrat long-term court sur des années et se perd par déchéance si les primes cessent.

Pour le suivi client, cela signifie deux rythmes. Côté dommages, le cabinet travaille sur le renouvellement, la mise à jour des risques et les sinistres : un message de rappel avant l'échéance, une revue annuelle de la couverture, une réponse rapide au moment du sinistre. Côté vie, il travaille sur la persistance : prélèvements, impayés, mise à jour des bénéficiaires, anniversaires de police.

En France, la même séparation existe entre l'IARD et les assurances de personnes, avec des règles de résiliation différentes (loi Hamon et résiliation infra-annuelle pour l'auto, l'habitation et la santé, par exemple). Un cabinet multi-branches sur WhatsApp gagne à organiser ses relances par type de contrat plutôt que par client. Dans ORIS, le type de police (life, health, auto, home, travel, business) est un filtre des segments et une variable des templates, ce qui permet de distinguer la relance de renouvellement auto du rappel de prime vie. Voir le hub relances et échéances et les fiches pays d'Afrique australe.

Exemple concret

Un cabinet de Gaborone gère à la fois une clientèle auto et habitation et un portefeuille de polices vie et obsèques. Il programme deux routines WhatsApp distinctes : un rappel de renouvellement trente jours avant l'échéance pour les contrats short-term, et un message le lendemain de chaque prélèvement rejeté pour les contrats long-term, chacun avec un template approuvé différent.